大额存单利率“跳水”，银行为何不再有高利息？

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▲长沙银行App上，2年期、3年期的大额存单均显示售罄。

▲中国银行App上，24个月以上大额存单显示额度不足。

大额存单利率“跳水”，想吃银行高利息有些难

株洲晚报融媒体记者/任远 文/图

最近，“银行停发3年期、5年期大额存单”的话题登上热搜，不少市民十分关心：真的买不到3年期、5年期的大额存单了吗？4月25日，记者就此展开调查走访。

大额存单利率优势不再

近日，一则“招商银行不再发售3年期5年期大额存单”的消息引起不少市民的关注。

记者以客户的身份前往招商银行在河西的一家网点，工作人员介绍，之前3年期、5年期的大额存单确实没有了，如果市民有存款需求，需要单独和银行预约。

“目前一年期大额存单的利率是1.95%，两年的是2.15%，三年的话需要预约，可以做到2.55%至2.6%，但2.6%的利率起存点要达到50万元。”上述工作人员介绍。

听见记者的问询，一旁有办业务的市民也凑过来咨询此事。工作人员继续介绍道：“我们会优先推荐顾客考虑两年的存期，因为两年的利率也有2.15%。毕竟利率整体不算高，如果之后有更好的投资，可以及时抽出来，这样更灵活一些。”

“不过，三年期大额存单是限额供应的。现在网点正好有一笔额度，如果有需求，可以早点入手。如果这一批额度用完，就要等下一批了。”她说。

记者随后走访、查询了多家银行，发现各家银行新发5年期大额存单产品已十分少见，不少都是额度紧张。即便2年期、3年期大额存单产品还存在，利率也较以往有较大幅度的“跳水”。

在中国银行一家营业网点，工作人员告诉记者，目前三年期大额存单的利率是2.35%，五年期利率是2.4%，“和同期限定期存款的利率是一样的”。不仅如此，在中国银行App，记者点击该行24个月以上的大额存单产品，跳出来产品剩余额度不足的提示。

中国建设银行App上显示，大额存单3年期的利率是2.35%，两年期的利率是1.9%。北京银行大额存单目前最长是1年期，利率为1.8%，无2年期、3年期、5年期产品；农业银行1个月至3年期的大额存单利率为1.5%至2.35%不等，没有5年期产品在售。长沙银行App上显示，2年期、3年期的大额存单均已售罄，目前只有3个月、6个月和1年期可选，其中1年期的利率为2.05%。

高利率存款产品成为银行负债端的“包袱”

看着当下的大额存单利率，市民王女士忍不住咋舌：“我记得前年来存钱时，大额存款的利率接近4%，现在直接拦腰斩半。”

王女士的感受代表了不少人的心声。前几年，相比一般的整存整取，大额存单利率更高，因此吸引了不少“存款特种兵”。但现在，大额存单作为具备高利率优势的存款产品的一种，在银行利润走低的当下，对不少银行而言，已成为负债端的“包袱”。

业内人士普遍认为，银行压缩资金成本以应对净息差承压，是目前多家银行暂停新增3年及5年期大额存单额度的主要原因。

招联首席研究员董希淼接受记者采访时表示，近年来商业银行加大向实体经济减费让利，营收、利润增速和息差都有所下滑。

国家金融监督管理总局公布的《2023年商业银行主要监管指标情况表（季度）》显示，2023年四季度，我国商业银行净息差已经下降至1.69%，首次跌破1.7%关口。

“2024年，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，银行净息差可能还会下降。在这种情况下，下调存款利率、压降负债成本成为商业银行的共同选择。但不同的银行由于市场竞争、客户定位、负债结构等因素有所不同，调整的节奏、幅度各有不同。”董希淼表示。

“目前银行体系定期存款负债占比仍明显高于常年水平。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华指出，只要目前银行负债成本及净息差压力不减，银行仍需通过持续优化资产负债结构缓解负债成本上升、净息差收窄压力等问题，部分高息存款产品发行将控制在较低水平。

与此相呼应的是，近期多家上市银行高管在业绩发布会上也透露将优化资产负债结构。如中国银行副行长张毅表示，展望2024年，净息差仍将面临较大的压力。在负债端，该行将持续推动负债成本下降，促进低成本结算类资金的占比不断上升。同时，对高成本的存款压降力度加大，包括协议存款、结构性存款、三年期以上的大额存单等。

一位银行资深人士向记者表示，目前银行还在压降高息存款规模，在未来一段时间内，继续降低存款利率依旧会是“主旋律”。

编辑：青琪

二审：戴萍、唐剑华

三审：叶新福

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