11月12日，中小银行五年期定存利率更新，有银行高达4%，安全吗？

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随着今年9月六大行定存利率的下调存款利率再次创下新低，目前六大行五年期定期存款挂牌利率为2.25%，三年期大额存单年化利率为2.65%，再也看不到大型银行存款的年化利率能够达到3%以上了。那么有没有存款利率较高的银行呢？答案是有的，基本上都是各地方的中小商业银行，本文为大家介绍一下。

首先，大家要搞清楚两组概念，一是年化利率与到期收益率，二是挂牌利率与特色存款利率，先来看第一组概念。

银行给出的定期存款和大额存单利率均是年化利率，基本上可以理解为100元存入一年能够获得的利息，如年化利率为2%意味着100元存一年可以产生2元的利息。

大部分存款的期限均不是一年，有的少于一年，有的高于一年，使得年化利率与到期收益率不同，需要进行转换。比如，三年期定期存款的年化利率为2.25%，三年后的到期收益率就是6.75%（2.25%*3），存入100元三年后可以获得6.75元的利息，每一年的平均利息为2.25元。

挂牌利率与特色存款利率指的都是年化利率，两者有何区别呢？前者是银行对外公布的定期存款利率，后者是为了吸引储户给出的某款特定储蓄类产品的利率，其实大额存单本质上是特色存款的一类，只是起存点非常高而已，一般至少20万元起存。

绝大部分银行都有特色存款，年化利率比常规存款的挂牌利率要高一些，稍微有那么点门槛，如起存点为1000元，对于绝大部分人来说这样的门槛等同于没有门槛。

本文介绍的是各银行的特色存款，所以你可能会发现我提到的年化利率比银行官方网站上展现出的五年期定存年化利率高一些。

下面进入正题，为大家介绍几家中小银行的五年期定期存款利率。

贵阳银行：五年期定存利率为3.3%；

绵阳市商业银行：五年期定存利率为3.5%；

四川天府银行：五年期定存利率为3.5%；

厦门国家银行：五年期定存利率为3.55%；

韩新银行：五年期定存利率为3.6%；

韩亚银行：五年期定存利率为3.7%；

广东南粤银行：五年期定存利率为3.8%；

四川银行：五年期定存利率为3.9%；

柳州银行：五年期定存利率为4.0%；

从中可以发现各地中小银行的五年期定存年化利率（特色存款）普遍在3.3%以上，最高的能够达到4%，几乎是国内人民币存款天花板级别的存在了。

假设将10万元购入柳州银行的五年期特色定期存款，五年后能够获得的利息总额为2万元；同样的10万元购入六大行的五年期定存（年化利率为2.25%），到期后的利息总额为11250元。利息差距还是非常大的，而且本金越多差距就越大。

把钱存在中小银行安全吗？50万元以内的存款总额是不需要担心的。

第一，所有银行存款均是保本保息、刚性兑付的，这一点和理财产品不同，后者本金无法保证利息连承诺保本都是违规的。

第二，万一遇到银行破产了也不用担心，因为根据存款保险制度50万元以内的存款本息在银行破产后能够获得存款保险的全额赔付，钱又保险存款机构支付，与破产银行无关。

因此，如果你的存款本金不多，那么用不着担心会有风险。当然，你一定要确定购买的是储蓄类产品，而不是被小部分无良银行工作人员忽悠买了理财产品、基金或者保险。

中小银行为什么会给出如此高的存款利率呢？这是因为相比于工农中建等大型银行而言在吸储能力上存在非常大的差距。假设这些银行给出的存款年化利率和大型银行一模一样没人会愿意把钱存到中小银行里面，所以只能通过提升利息率形成差异化竞争从而获得部分客户的青睐，完成吸储任务。

实际上监管部门是允许中小银行给出高于大银行年化利率的存款的，对大型银行的存款利率限制更加严格，不让他们给出高利率存款，这是为了给中小银行一些生存空间。

最后，提醒大家一点，绝大部分中小银行只能在本地办理存款业务，超出服务范围的储户是无法把钱存入这些银行的。比如，五年期定期存款年化利率高达4%的柳州银行基本上只能服务柳州本地以及少部分广西其它城市的客户。

如果你所在的城市有上文提到的银行网点，那么可以去网点咨询一下，开卡后存入期限较长的定期存款让自己的投资收益率尽量高一些。

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