村镇银行的雷，会发生在保险上吗？

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作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

最近，河南村镇银行的事情闹得沸沸扬扬。

目前问题的关键在于，如果储户们的钱被定性为存款，那50万以内的部分有存款保险兜底；但如果储户们的钱压根就没被存成存款，而是买了什么理财或者挪为他用，那储户们后续维权则会变得异常艰难。

因为存款保险的保险标的是存款，而假存款，它管不了。

这事儿让很多人更焦虑了，甚至有人担心会不会有假保单。

事实上，这种担心不是多余的，假保单的事情也确实出现过。但和假存款的性质不太一样，猫妹带大家一起分析分析。

去年6月份，河南省周口市沈丘县多名村民反映，他们购买的中国人保的一款保险疑似是假的，拿不到的金额达千万元。

涉案产品是一款叫做“人保寿险团体年金保险（分红型）B款”的团体保险，在历史上是真实存在的，定期一年年息3.5% ，两年4.0%，三年4.5%。

看起来还不错吧，因为当时的背景是人保集团在主动谋求上市，为了业绩好看，需要狂飙一波保费，所以在产品上让利了许多；另外，因为它是一款“团体”保险，哪怕只有一单，保费也很多，销售成本又低，所以保险公司给到的收益率也比个险要高。

也正因为它是团险，只能卖给单位，不能卖给个人。但这么好的产品，个人客户肯定也有大把想要的，所以到了个人业务员这，就成了团险个做的保单，卖给了个人客户。

他们是如何操作的呢？

团险卖给个人，凑够人数就可以了，但凑人数需要时间，万一有人中途变卦就不好了，所以只要有人要买，就搞个假单据先把钱收了。等凑够人数了，再统一上交给公司，就能拿到真保单了。很多时候怕解释不清楚，一般就把真保单截留了，如果保险到期或者发分红了，就拿着真保单去公司把钱领了再发给客户。

这样，一个团险产品，既能卖给单位，也能卖给个人，自己的佣金多了，个人客户也能买到好产品了，皆大欢喜。但后来总公司发文整改，严禁团险个做，并且不让个人业务员卖这款产品了，只能是公对公。

你以为业务员就此罢休了？他们脑袋一拍，不让卖就不让卖了吧，光拿佣金才多少钱呀，不如把保费也留在自己手里......于是，假保单就作实了，直到有一天实在没钱发利息、发分红了，事情就暴露了。

虽然都是假的，但仔细研究一下就会发现，假存款和假保单事件出现问题的环节不一样。

从网上的分析来看，假存款事件是从银行这里就出现问题了：银行高管股东等相互勾结，用真的银行，真的手续，开发了一个假的系统，储户存入这些银行的钱，实际上都流入了假系统，被大股东卷跑了。而假保单事件是中间的业务员在捣鬼，截留保费，保险公司是没有参与的。

因此，识别假存款太难了，因为银行系统都是假的，但识别假保单就相对容易多了，直接联系保险公司查一下就可以。

有人可能会说了，会不会有一天保险公司也开发个假系统来骗大家的保费？

这种事情不能说绝对不会发生，但概率极低。

一是因为保险的本质就是和保险公司签的一份合同（也就是咱们手里的保单），只要保险公司官方渠道承认，那就是有效的，所以保单的真假，应以官方是否能查验到为准。

而存款呢？现在基本就是app上的那一串数字，即便银行承认那一串数字，也有可能只是空账。

比起存款来，保险反而更是“所见即所得”，起码手里还有一份盖了章的合同。这也是为什么村镇银行出事之后，网上很多大V建议大家去找银行要个存款凭证，其实不就是要个类似合同的东西吗？

二也是因为大家都清楚保险有多难卖，虽说这些年因为互联网的普及，大家对保险的接受度变高了，但保险依然没有其他金融产品受追捧，解释成本依然很高。

大家知道为啥现在1块钱的硬币很少有人造假了吗？就是因为它造假成本高，但现在需求又没那么大，投入和产出不成正比。

真的保险都很难卖了，保险公司如果再花钱做个假系统，不知道能不能覆盖成本，何苦呢？

因此，大家谨慎一些是好的，但也不要因噎废食，这里帮大家梳理一下识别保险真伪的方式：

1、市面上流通的每一个保险产品，都是在银保监会备案过的，如果大家想要查业务员卖给咱们的保险是不是真的，可以去银保监会的官网查一下。

一些保险在宣传的时候可能用的是昵称，比如超级玛丽系列、达尔文系列的重疾险，在银保监会官网查不到。这时候大家也不必惊慌，我们查它们的备案名就可以，也就是保险合同上的名字。

2、上面说的是某个产品是不是真实存在的，那么落地到我们手里的保单，是否真实有效，如何查询呢？

这里给大家推荐一个工具--“中国保险万事通”公众号，它是保险行业协会做的，靠谱，只要能在这个公众号上查到，那肯定就是有效的。当然，查不到也不一定就是无效的，因为一些数据可能还没有打通，也存在查不到的可能。

因此，最简单直接的方式，大家还可以拨打保险公司官方客服电话查询，报上保单号，或者投保人姓名和电话，只要官方承认，那咱们的保单就是有效的。

最后，也提醒大家一下，如果是长期的保险，比如几十年的，让官方下发一下纸质合同；另外就是涉及的钱多的，比如在银行买的投资理财型产品也是一样的，验真、要纸质合同。总而言之，手里有一份有法律效力的合同才不慌。

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