银行网点收缩、理财“破净”、延期偿还房贷……热点问题银保监会全回应

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21世纪经济报道记者 李愿 北京报道4月15日，国新办举行一季度银行业保险业运行发展情况发布会，银保监会首席检查官、办公厅主任、新闻发言人王朝弟，银保监会政策研究局负责人叶燕斐，银保监会统计信息与风险监测部负责人刘忠瑞出席，就银行业风险状况、延期偿还住房贷款、新市民金融服务、养老理财等金融服务、理财产品“破净”、商业银行网点收缩、美联储加息影响等问题回答了包括21世纪经济报道等13家媒体提问。

数据显示，截至一季度末，银行业境内口径总资产351.1万亿元，同比增长8.9%，其中各项贷款同比增长11%；银行业总负债321万亿元，同比增长8.8%，其中各项存款同比增长9.3%。

“一季度，各项金融政策持续稳定发力，各项工作平顺起步，总体成效好于预期：银行业保险业运行平稳健康、服务实体经济成效明显、银行保险机构抵御风险能力稳步提升、监管政策持续发力、监管能力不断增强。”王朝弟介绍，银保监会将花更大气力研究新政策、做好新预案，监管政策靠前发力，适时加力，全力服务保障实体经济稳中向好。

发布会要点：

1、银行业高风险机构风险得到了有序收敛，银行业保险业风险总体可控，将聚焦重点关注区域和重点关注机构，积极配合地方党委政府做好高风险金融机构的处置工作。

2、鼓励拨备较高的大型银行及其他优质上市银行将实际拨备覆盖率逐步回归合理水平，支持推动地方政府发行专项债，拓宽中小银行补充资本渠道；扩大单户公司类不良贷款转让和批量个人不良贷款转让试点范围，指导银行运用高拨备优势，加大不良资产核销处置力度。

3、新市民金融工作按照市场化原则，因地制宜、先易后难，解决新市民住房需求，在县城和经济发达的乡镇与在北京难度是不一样的。

4、这几年来我国商业银行的实体网点出现了收缩，这是一个客观存在的现象；监管部门将引领商业银行在一些地区新设一些网点，网点数量和员工队伍总体上来看还是保持了基本稳定的态势。

5、银行理财有风险、有波动，“破净”很正常，金融机构要切实让投资者明白投资有风险，投资者要坚定长期投资理念。

6、养老理财产品试点工作进展顺利，到今年一季度末，已经有16只养老理财产品顺利发售，16.5万投资者累计认购420亿元，将适时推动商业养老金融产品试点常态化运营。

7、指导银行业金融机构通过灵活调整按揭贷款还款安排、合理延后还款期限等方式缓解受疫情影响客户还款的压力，切实将政策落实好、落到位。

8、当前银行业普惠型小微企业贷款是风险可控、商业可持续的，将密切监测小微企业贷款投放情况，加强指导督促，确保全年完成工作目标。

9、中美之间的利差在收窄，个别时段还出现倒挂，对中国资产吸引力有一些压力；投资中国就是投资未来，投资未来一定离不开中国；将会同有关部门积极应对和缓解输入性通胀压力。

银行业保险业风险总体可控

王朝弟介绍，近几年来，银保监会按照“稳定大局、统筹协调、分类施策、精准拆弹”的基本方针，压实稳妥推进高风险金融机构的风险处置，应该说相关机构的风险得到了有序收敛。整个银行业，包括保险业的风险应该说总体可控。“当前，出现了一些高风险金融机构，但是我认为这不会影响中国银行业保险业稳定健康、平稳发展的良好势头。”

王朝弟具体从三个方面进行了解释：

一是从金融总量来看，整个金融稳定性更强。1990年我国银行业保险业的总资产大概只有4万多亿元，目前已经增加到370万亿元以上，翻了90多倍。其中高风险金融机构在总量当中的占比非常之低，也就是1%左右。

二是从金融机构数量看，高风险金融机构占比也很低。以农村中小金融机构为例，高风险金融机构已经由2017年末的14%左右下降到9%左右。而且高风险金融机构主要集中在一些经济欠发达地区，体量也很小，整体影响不大。

三是监管部门采取了一系列新的措施防控风险。比如前面开场白里讲到的，我们有信托保障基金、保险保障基金，再加上存款保险，都较好地发挥了行业互助保障作用，确保银行业、信托业、保险业持续稳定发展，得到了市场的广泛认可。

“下一步，我们还将继续坚持稳中求进工作总基调，按照市场化、法治化原则，聚焦重点关注区域和重点关注机构，积极配合地方党委政府做好高风险金融机构的处置工作，通过改革化险，确保我们金融业健康稳定向前发展。”王朝弟表示。

鼓励拨备较高大型银行及其他上市银行逐步回归合理水平

日前召开的国务院常务会议提出，针对当前形势变化，鼓励拨备水平较高的大型银行有序降低拨备率，适时运用降准等货币政策工具，进一步加大金融对实体经济特别是受疫情严重影响行业和中小微企业、个体工商户支持力度，向实体经济合理让利，降低综合融资成本。

数据显示，截至一季度末，银行业不良贷款余额3.7万亿元，不良贷款率1.79%，较年初略有下降；银行业金融机构拨备余额7.3万亿元，拨备覆盖率199.5%。

“我们鼓励拨备较高的大型银行及其他优质上市银行将实际拨备覆盖率逐步回归合理水平。支持推动地方政府发行专项债，拓宽中小银行补充资本渠道，提高金融机构抵御风险和服务实体经济能力。”王朝弟表示。

刘忠瑞则对21世纪经济报道记者表示，下一步将抓实抓细相关支持政策落地，深入研判分析风险，妥善应对不良资产反弹。持续督促银行严格落实金融资产风险审慎分类，充足计提拨备，会同有关部门持续优化不良资产处置安排，拓宽处置渠道，扩大单户公司类不良贷款转让和批量个人不良贷款转让试点范围，制定中小银行处置不良资产政策措施，指导银行运用高拨备优势，加大不良资产核销处置力度。

解决新市民住房需求先易后难、稳步推进

日前，央行、银保监会发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》，针对新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融需求，引导银行保险机构加强产品和服务创新，完善金融服务，高质量扩大金融供给，提升金融服务的均等性和便利度。

据统计目前新市民群体有3亿人，王朝弟认为，“新市民”的出现是改革开放的必然结果，也是“城镇一体化”发展的必然结果，改善“新市民”的金融服务，可以说是找准了推进金融供给侧结构性改革的重点、难点和着力点。

“之所以说是难点，有些新市民过去叫农民工，农民工一代、二代，到现在发展到三代，他们和我们一样在城市生活，的的确确面临很多困难。《通知》印发后得到了社会公众和新闻媒体的广泛关注，各地政府和银行保险机构积极响应，已经迅速行动起来，整个工作起步良好，效果初步显现。”王朝弟表示。

王朝弟介绍了下一步新市民工作的发力点，表示要协同地方政府联合发力，按照市场化原则，因地制宜、先易后难：

一是降低“新市民”创业融资成本，加大对吸纳“新市民”就业较多的小微企业的金融支持力度。提高“新市民”创业就业的保险保障水平。

二是优化住房金融服务，支持保障性住房、住房租赁市场健康发展。我们说先易后难，解决新市民住房需求，在县城和经济发达的乡镇与在北京难度是不一样的。所以要本着先易后难、稳步推进的原则，差异化地做。

三是加强与地方政府合作，对“新市民”职业技能培训提供金融支持。应该说这个市场是非常大的。

四是提高健康保险服务水平，加强产品创新，提供灵活、实惠、便利的团体健康保险产品。

五是推动金融政策与财政、住房、就业、社保等政策的有效衔接，加快税务、海关、电力等单位与金融机构信息联通，逐步缓解“新市民”金融服务过程中的信息不对称问题。

指导机构通过合理延后还款期限等方式缓解房贷压力

近期疫情散发对部分地区的生产生活造成了影响，缓交房贷的呼声再次高涨，监管部门是否有相关政策支持。

刘忠瑞表示，2020年新冠疫情暴发之初，银保监会立即印发了《关于加强银行业保险业金融服务配合做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》，明确对受疫情影响暂时失去收入来源的人群，要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。随后，人民银行、财政部、银保监会、证监会、外管局五部委联合制定了《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》，进一步明确了灵活调整住房按揭还款安排，合理延后还款期限的政策措施。从执行情况来看，银行机构按照监管要求，完善工作机制，明确申请流程，拓宽办理渠道，积极做好政策落实。

“2020年以来，银行机构通过延后还款期限，调整还款计划，以及对符合条件的客户不催收、不报征信、不纳入黑名单等措施，为受疫情影响客户纾困解难。”刘忠瑞介绍，并列举两家银行的例子：建设银行累计为100万的客户延后按揭贷款还款期限，金额大约是4330亿元。农业银行办理按揭贷款延期140万笔，金额4658亿元。

针对当前疫情散发影响的情况，刘忠瑞表示，银保监会将进一步抓实抓细政策落实，指导银行业金融机构强化责任担当，加强组织领导，完善落实机制，丰富办理渠道，提高工作效率，加强与客户沟通，通过灵活调整按揭贷款还款安排、合理延后还款期限等方式缓解受疫情影响客户还款的压力，切实将政策落实好、落到位，充分发挥金融机构在抗击疫情工作中的积极作用。

商业银行网点收缩是正常现象

据21世纪经济报道记者统计，2021年四大行网点净减少538个，且国有大行网点数量减少的现象其实已经持续多年，其中2017年和2019年关闭数量最多，每年关闭数量都超过800个。

“的的确确，这几年来我国商业银行的实体网点出现了收缩，这是一个客观存在的现象。但是我个人认为这并不意味着我国银行业市场正在收缩，相反，在当前信息化、网络化水平高度发展的环境下，这是一个正常现象。”王朝弟表示。

王朝弟解释称，商业银行网点减少有多方面的原因：

一是近几年来银保监会持续深化金融供给侧结构性改革，推动银行保险机构不断增强改革发展的内生动力，提高服务实体经济的水平。我国银行保险机构，特别是工、农、中、建、交五家大行的竞争力显著增强。“同时我国发展仍处于重要的战略机遇期，经济金融都有广阔的发展空间，银行业保险业大有所为，所以不用担心市场会收缩。”

二是现在一般老百姓在金融服务过程中，手机、网络信息化的应用水平在全球是比较高的，甚至是最高的。特别是年轻同志，可能出门已经很少有带现金的习惯了。这是经济金融发展、信息化发展对金融行业带来的一种深刻变化。

三是银行出现网点人流量下降、客户消费习惯改变的现象，客观上要求我们重塑组织架构，创新体制机制，为老百姓提供更加便利的电子化、自动化服务。

王朝弟强调，大型银行包括所有的商业银行需要进一步加强顶层设计和统筹规划，增强分支机构布局的科学性和合理性，持续完善网点布局，优化人员结构，加强金融服务空白和薄弱地区的支持。“在撤销部分网点的同时，从监管部门来讲，我们引领他们在一些地区新设一些网点，网点数量和员工队伍总体上来看还是保持了基本稳定的态势。”

“银保监会将继续引领银行保险机构确立差异化发展战略，进一步提高分支机构布局的科学性、合理性、有序性。”王朝弟表示。

银行理财“破净”很正常，坚定长期投资理念

近期受内外部因素有一些银行理财出现了“破净”情况，叶燕斐表示，既然是理财，当然就会有风险、有波动，这是很正常的。

“理财的改革让投资者知道理财的风险在什么地方，理财的净值化改革是我们一直推的一个方向，投资者投在明处，知道赚了多少，也知道赔了多少，这是一个大方向。”叶燕斐称。

叶燕斐同时对理财机构提出了一些建议，表示金融机构对投资者进行宣传，一定要树立起长期的投资理念。“从长期来看，坚持长期投资理念，收益总体上来说要比其他收益高。对金融机构来说要把服务做到位，切实让投资者明白投资有风险，所以在这方面要做好一些主动宣传解释的工作。”

“我们的经济总量、人均收入至少还要翻一番甚至翻两番，空间是非常大的。资产的收益，从长期看也是非常好的。坚定长期投资理念，一定会有应得的收获。”叶燕斐认为。

适时推动商业养老金融产品试点常态化运营

今年2月，银保监会发布《关于扩大养老理财产品试点范围的通知》，将养老理财试点范围扩展为“十地十机构”：试点地区扩大到“北京、沈阳、长春、上海、武汉、广州、重庆、成都、青岛、深圳”十个地方，试点机构扩大到“工银理财、建信理财、交银理财、中银理财、农银理财、中邮理财、光大理财、招银理财、兴银理财和信银理财”十家。

“应该说，试点以来，养老理财产品试点工作进展顺利，总体运行平稳。”王朝弟介绍，到今年一季度末，已经有16只养老理财产品顺利发售，16.5万投资者累计认购420亿元，其中40岁以上投资者占比超过七成，认购金额20万元以下投资者占比超过六成。

王朝弟同时提醒， 目前十个试点地区符合条件的个人投资者可以通过线上或者线下渠道购买养老理财产品，请广大市民持续关注试点产品发行状况，综合考虑自身风险承受能力、养老规划、资金流动性安排等因素，选择适合自己的养老理财产品。

王朝弟还介绍称，下一步银保监会将与相关部门密切协作，研究制定个人养老金相关配套政策，推动金融信息平台系统建设，共同推进个人养老金制度发展。“我们也将重点关注养老理财试点情况，及时研究解决试点中出现的问题，适时推动商业养老金融产品试点常态化运营，努力为人民群众提供更高质量、更便捷的商业养老金融服务，为实现全体人民共同富裕，老有所乐、老有所养创造好的环境。”

密切监测小微企业贷款投放情况

日前银保监会发布的《关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知》提出努力提升小微企业贷款户中首贷户的比重，大型银行、股份制银行实现全年新增小型微型企业法人首贷户数量高于上年；在确保信贷投放增量扩面的前提下，力争总体实现2022年银行业新发放普惠型小微企业贷款利率较2021年有所下降。

“今年以来，外部环境复杂性、不确定性增大，国内疫情多点频发，小微企业、个体工商户困难加剧。为帮助小微企业和个体工商户缓解资金压力，渡过难关，银保监会积极发挥监管逆周期调节作用，在小微企业连年快速增长基础上提出上述目标。”刘忠瑞表示，我们将密切监测小微企业贷款投放情况，加强指导督促，确保全年完成工作目标。

初步统计，截至3月末，全国普惠型小微企业贷款余额较年初增长超过1.5万亿元，比各项贷款增速高出一倍。前三个月，全国新发放普惠型小微企业贷款利率自2018年一季度以来已经累计下降2.37个百分点。

资产质量方面，初步统计，截至3月末，银行业普惠型小微企业不良贷款率是2.07%，同比下降0.25个百分点。“总体看，当前银行业普惠型小微企业贷款是风险可控、商业可持续的。”刘忠瑞称。

刘忠瑞表示，银保监会一直坚持“促发展”与“防风险”并重，引导银行提升小微企业贷款风险管理水平，具体包括设立普惠金融事业部，用专业队伍做专业的事，利用科技手段加强对贷款风险的识别和管理，推动信用信息共享，缓解银企信息不对称，积极发挥政府性融资担保机构的作用等一系列措施。“监管部门也积极支持银行加大不良贷款处置力度，主动化解风险。”

对于疫情期间还款困难的小微企业、个体工商户，刘忠瑞称，银保监会要求银行不得对受疫情影响暂时出现财务困难的小微企业和个体工商户抽贷、断贷，鼓励银行通过贷款展期，调整还款安排等方式给予支持。对于符合续贷条件的小微企业和个体工商户，银行要积极给予续贷支持。“我们将密切关注小微企业和个体工商户的运行情况，督促银行业金融机构不折不扣落实好监管政策，稳步增加信贷功能，优化信贷结构，支持小微企业和个体工商户纾困解难。同时，通过专业化风险管理和加大处置，守住信贷风险底线。”

中美利差收窄对中国资产有压力，投资未来一定离不开中国

今年以来美联储已经加息一次，后期连续加息的预期强烈，而在近期中美国债利差出现了多年未见的倒挂现象。

“中美之间的利差在收窄，个别时段还出现倒挂，应该说对中国资产的吸引力还是有一些压力的。”叶燕斐认为，现在美国通货膨胀率创40年新高，美国要应对通胀，加息是必然选项，实际市场上早就有预期，因为利差的问题，美联储加息确实会引起全球资本回流美国。

“总体来看，对于中国的资产，不管是实体资产还是金融资产的吸引力还是非常强的。应该说，投资中国就是投资未来，你要投资未来一定离不开中国。”叶燕斐认为。

叶燕斐表示，一是对美联储加息要辩证看待，短期看可能是利差收窄，美国的资产更有吸引力，但是长期来看，美国现在国债收益率曲线倒挂，长端利率比较低，大家对美国经济长远预期也不是特别看好，收益率能不能长期维持，还是有疑问的。“一个国家如果通胀比较高，是很难维持比较好的经济发展的，所以还是要看实际利率，在这方面中国资产更有吸引力。”

二是要看经济潜力。中国去年人均GDP超过12000美元，刚刚摸到高收入国家的门，还没进到门里面，“登堂入室”有很大的发展空间。这么大的发展空间，为企业发展提供了很大机遇。所以中国的资产会随着中国经济规模不断扩大，人均收入不断提高，将增加更大的吸引力。

三是从汇率角度看，中国人民币对美元的购买力平价指数显著低于现在的名义利率汇率水平。从德国、日本的历史来看，本币都是升值的，因为要回归到购买力平价水平。长远看，人民币资产的吸引力还是会提高的。

四是我们国家的主权债务相对GDP比重低，主权信用非常稳定，应该说坚如磐石，这对境外投资者也是非常有吸引力的。

对于美联储加息影响方面，叶燕斐分析称，整体来看，我们国家金融机构保险业稳健运行，各项指标都非常健全。特别是主要金融机构，系统性银行机构经营非常稳健、资本非常充足、拨备非常充分、流动性很充裕，是我们国家抵御外部冲击的中流砥柱。针对一些中小银行出现的问题，现在已经通过专项债来补充资本。“相信我们的金融体系非常健全，能够抗击外部的冲击。”

此外，对于输入性通胀压力，叶燕斐表示，将会同有关部门积极应对和缓解输入性通胀压力，努力疏通国内的供应链、生产链，努力推动国内物价涨幅保持在合理区间。

（作者：李愿 编辑：周鹏峰）

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